我们在介绍惠民保产品时，总会提到2个概念——医保目录内费用、医保目录外费用。
比如某些惠民保仅报销医保目录内费用，那么究竟哪些费用属于医保目录内，哪些费用属于医保目录外？
所以，要想知道惠民保能报销哪些费用，或者医保能报销哪些费用，首先得搞清楚医保三大目录。
一、医保三大目录包含什么？
医保三大目录，简称“医保目录”，包括《药品目录》《诊疗项目目录》和《医疗服务设施目录》。
医保目录是我们就医时医疗费用的报销依据，包含费用分类（西药费、中药费、材料费和治疗费等）、报销级别（甲、乙、丙级）、限定条件（限定某类疾病或使用用量等）信息。
近年来在共同富裕、统一医保待遇大原则下，《药品目录》逐步向国家统一制定的方向发展，并进行科学化动态调整，国家医保局计划于年1月1日实现全国《药品目录》统一。
随着医改的推进，《诊疗项目目录》和《医疗服务设施目录》也正逐步往统一化和动态化方向转变。
二、药品目录
现行《药品目录》为年版，包含了种药，由“凡例、西药部分、中成药部分、协议期谈判药品部分和中药饮片部分”构成。
西药、中成药和协议期内谈判药品，根据报销比例不同，按甲乙类管理。
中药饮片部分除列出准予支付的品种外，同时列出了不得纳入医保基金支付的饮片范围。
1.甲类药
甲类药品：临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。
甲类药由国家医保局统一确定，地方无权修改。
版《药品目录》中，甲类药共个，含种西药和种中成药。
怎么报销：%纳入医保报销范围。
2.乙类药
乙类药品：疗效好、可供临床治疗选择使用，同类药品中比甲类药价格高的药品。
目前，国家医保局仅确定了部分乙类药品，各地方医保局可在一定范围内自主增加乙类药种类和确定报销比例，因此各地区现行乙类药种类和报销比例差异性较大。
怎么报销：需个人先行负担部分比例后，剩余部分纳入医保报销范围，常见为70%~95%纳入报销范围。
3.丙类药
不在医保《药品目录》中的药品，俗称丙类药，主要是一些高价或部分进口药。
注：各地区医保*策有所不同，丙类药管理会有差异。
怎么报销：个人%负担，即自费药品，不纳入报销范围。
三、诊疗项目目录
定点医疗机构提供的各种医疗技术劳务项目和采用仪器、设备与医用材料进行诊断、治疗的项目。
各地区人社部门，一般会同本地区卫健委等部门，共同制定本地区《诊疗项目目录》，明确列明可报销范围和不予报销范围。
其中，不予报销范围一般包括以下几类：
1.服务项目类：挂号费、院外会诊费、点名手术附加费、优质优价费。
2.非疾病治疗项目类：各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫形手术；各种减肥、增胖、增高项目；各种健康体检、各种预防、保健性的诊疗项目；医疗鉴定。
3.诊疗设备及医用材料类：应用正电子发射断层扫描装置（PET）行的检查、治疗项目；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械。
4.治疗项目类：除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨髓移植外的其他器官或组织移植；近视眼矫形术、气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
5.其他：各种不育(孕)症、性功能障碍的诊疗项目；各种科研性、临床验证性的诊疗项目。
当然，各地区《诊疗项目目录》中可报销范围和不予报销范围有一定差异，具体以各地*策为准。
四、医疗服务设施目录
由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中必需的生活服务设施，主要包括住院床位费及门（急）诊留观床位费。
各省可自行调整服务设施项目和支付标准，但有五类项目不予支付：
1.就（转）诊交通费、急救车费。
2.空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费。
3.陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费。
4.膳食费。
5.文娱活动费以及其他特需生活服务费用。
五、医保三大目录怎么查询
当地人社部、卫健委或医保部门官方网站。
至此，我们先搞清楚哪些费用医保能报销、哪些不能，才能知道惠民保、百万医疗险这类商业保险怎么报销。
举个例子：某次住院花费了10万，医保报销7万，自己需承担3万，那惠民保能否报销呢？
我们以湖南爱民保为例：
关键是需要将这3万细分，看有多少属于医保目录内，有多少属于医保目录外。
属于医保目录内的，先减去1.8万免赔额，剩余部分按80%报销；属于医保目录外的，也先减去1.8万免赔额，剩余部分再分段赔付。
比如3万中有1.5万属于医保目录内、1.5万属于医保目录外，那显然没达到各自1.8万免赔额，所以不会报销。
然而，如果是常规的百万医疗险，并不会区分医保内外，会在直接扣除免赔额后，按比例报销。
而且，绝大多数惠民保仅仅报销住院医疗费用，不包括特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等费用。
所以，如果选择购买惠民保，一定要对它有个清晰的认知：报销范围窄、免赔额高、报销比例低。
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